El banquero que quiere que dejes de ser esclavo de tu tarjeta de crédito

Nick Clements es el autor del eBook “Secrets from An Ex-Banker: How to Crush Credit Card Debt”, obra en la que trata de ayudar a las personas a liberarse de las deudas contraídas con su tarjeta de crédito. Lo más atractivo del libro es que se trata de la perspectiva de un “insider”: Clements trabajó por más de 15 años para entidades financieras como Citibank o Barcklays dedicado a promover que las personas se endeuden más con sus tarjetas de crédito. 

En síntesis, Clements plantea que lo que alguna vez fue un instrumento de pago con el tiempo se ha convertido en una trampa de endeudamiento. No le falta razón: cuando Diners Club inventó la tarjeta de crédito en 1950, el propósito principal de esta fue facilitar los pagos. Con una tarjeta de crédito, los comensales de un restaurante ya no tenían que portar efectivo y los establecimientos tampoco tenían que mantener tanto efectivo en sus locales. Se trataba, en efecto, de un producto con ventajas para ambas partes.

Con el tiempo, sin embargo, la tarjeta se fue convirtiendo en la trampa de endeudamiento a la que se refiere Clements. Como resultado de ello, hoy gran parte de las ganancias de los bancos en la actualidad se consigue a partir de las comisiones que se cobran a las tarjetas de crédito y de los intereses que se cargan a los saldos deudores de estas. Dos son las características que permiten esto:

• Mientras tu línea de crédito es un múltiplo de tus ingresos mensuales (por ejemplo, dos veces tu salario mensual), tu pago mínimo fluctúa entre el 2% y 4% del total de la deuda. ¿Insusualmente bajo no?
• Las deudas de tarjeta de crédito generalmente se acumulan en un período de 12 a 18 meses, tras lo cual alcanzan un punto en el que ya no bajan nunca más, pues los pagos mensuales no alcanzan para cubrir los intereses y las nuevas compras del mes. Sorprendentemente, rara vez las deudas con tarjeta de crédito se pueden atribuir a una sola gran compra. Por lo general, estas deudas se consolidan poco a poco. Por ejemplo, si todos los días gastas 30 soles más de lo que ganas con tu tarjeta de crédito, en un año puede acumular tranquilamente una deuda cercana a los 20 mil soles.

Por supuesto que quienes consideran exagerado un análisis como el de Clements tienen razón cuando señalan que, al menos en teoría, si realizas consumos con tus tarjetas de crédito y los cancelas a fin de mes, estarías teniendo acceso a un préstamo de corto plazo con una tasa de interés de 0% y quizás además estarías acumulando millas de viajero con tus consumo. Sin embargo, en el Perú, este no es el caso por dos razones:

• Primero, la mayoría de tarjetas de crédito pagan una comisión por membresía, la cual puede llegar a ser bastante elevada (hasta 500 soles anuales) dependiendo de la tarjeta de crédito que tengas. 
• Segundo, se estima que que solo aproximadamente un 20% de los usuarios de tarjeta de crédito en Perú podría pagar su deuda completa a fin de mes. El resto debe pagar tasas de interés que pueden superar con tranquilidad el 125% anual. En Estados Unidos, el porcentaje de usuarios que puede pagar su deuda completa a fin de mes es bajo para un país desarrollado pero asciende a 40%.

Y para ti, ¿las tarjetas de crédito son una ayuda para realizar tus pagos o una trampa de endeudamiento?